Rozpočet pro začátečníky: Základy, které se vyplatí znát

Osobní rozpočet je rozpis příjmů a výdajů za určité časové období, nejčastěji za měsíc. Osobní rozpočet vám poskytne jasný přehled o vašich příjmech a výdajích, což je základní kámen finančního plánování.

Příjmy & výdaje

Základem každého rozpočtu jsou příjmy. Nejčastějším příjmem bývá mzda anebo příjmy z podnikání. Mezi další příjmy patří také důchod, výživné, peněžitá pomoc v mateřství, rodičovský příspěvek, nemocenská, stipendium, grant, renta, příjmy z nájmu, úroky, příjmy z dividend a další. Optimalizace rozpočtu, kromě snižování výdajů, stojí na zvyšování příjmu.

Jedním z klíčů k úspěšné osobní optimalizaci rozpočtu je pravidelné sledování vašich výdajů. To vám umožní identifikovat oblasti, kde je možné ušetřit. Možností, jak sledovat výdaje, je skutečně mnoho, stačí si jen vybrat. Jaké používáme my v Nekrachni? Jakub a Naty se shodují, že jim nejvíce vyhovuje Revolut. Naše CEO Maruška pro trackování výdajů doporučuje Revolut a Wallet od Budgetbakers.

Jana a Monča jsou pro Spendee. Velkou výhodou téhle české aplikaci na optimalizaci rozpočtů a sledování financí je, že její základní verze je k dispozici úplně zdarma. Rozšířené verze dokonce umožňují synchronizaci s bankovním účtem nebo sdílení peněženky s dalšími lidmi. Dobře posloužit vám můžou taky excelovské tabulky, do kterých budete výdaje pravidelně zapisovat.

Věděli jste, že výdaje můžete sledovat i ve skupině? Tricount a Splitwise jsou appky, které vám usnadní správu a rozdělení společných nákladů mezi členy skupiny, ať už jde o vaše přátele, rodinu, kolegy nebo třeba spolubydlící. Tyhle appky vám po zaznamenání výdajů automaticky vypočítají, kolik každý dluží nebo má získat.

Mezi výdaje patří i ty „malé“, jako je káva cestou do školy/práce nebo občasná občerstvení. Tyhle, na první pohled, zanedbatelné výdaje se mohou v průběhu času nasčítat a významně ovlivnit celkový rozpočet.

Potřeba vs touha

Potřeby představují věci, které jsou pro nás nezbytné. Typicky jde o například o náklady na jídlo, bydlení, nutné oblečení, dopravu a léky. Touhy zahrnují věci, které pro naše přežití nejsou nezbytné, ale usnadňují nebo zpříjemňují náš život. Může jít například o značkové oblečení, luxusní dovolenou anebo třeba o nejnovější elektroniku. Už znáte rozdíl mezi potřebou a touhami?

Přednostně bychom měli pracovat s potřebami. To však neznamená, že bychom se měli zcela vyhnout nákupu oblíbených značkových tenisek nebo dovolené v Madridu. Všechny tyto věci do rozpočty zahrnout samozřejmě můžeme, ale až po zajištění základních potřeb. Jak to vypadá prakticky? Nejdříve je třeba počítat s uhrazením a plánováním základních výdajů spojenými se základními potřebami a teprve potom počítat s „touhami“.

  {{odber-newsletteru}}

Po identifikaci příjmů a výdajů je dalším krokem rozdělení výdajů do kategorií a nastavení limitů pro každou z nich. Díky tomu získáte představu o oblastech, kde je možné šetřit a vytvořit tak prostor například pro finanční rezervu, neočekávané výdaje nebo budoucí investice. Mezi základní kategorie patří například bydlení, nájem a služby, potraviny, doprava, dovolené, oblečení, hygiena, zábava, dárky, knihy, vzdělání, pojištění spoření a investice. Jednoduché rozdělení výdajů do kategorií a nastavení limitů může vypadat například takto.¹

Důležité je zmínit, že kategorizace výdajů a nastavení limitů je individuální a odvíjí se od vašich příjmů, výdajů, potřeb a priorit. Při sestavování tabulky je třeba položit si několik základních otázek. Je možné některé z mých výdajů snížit? Jakým způsobem? A o kolik? Tato fáze je klíčová a naprosto nezbytná při optimalizaci výdajů. Věděli jste, že už za 60 korun ročně si můžete v Městské knihovně v Praze vypůjčit neomezené množství knih? Možná díky tomu ušetříte na výdajích spojených s nákupem nových knih.

Další položkou, na které se dá hodně ušetřit, je jídlo. Stačí se poohlédnout po potravinách od privátních značek prodejců. Co do kvality bývají tyto potraviny většinou stejně anebo dokonce kvalitnější než jejich značkoví konkurenti.

Inspirovat se můžete také jednoduchým pravidlem 50/30/20, podle kterého si výdaje rozdělíte do 3 skupin. Tohle pravidlo říká, že 50 % vašich příjmů tvoří nezbytné výdaje typu nájem, služby a potraviny. 30 % tvoří výdaje pro radost – může se jednat o návštěvu oblíbené restaurace nebo nákup lístků do kina. Zbývajících 20 % připadá na spoření a investování. Nastavení poměru je individuální, můžete si ho přizpůsobit podle svých preferencí. Důležité je vytrvat a držet se ho.²

Tip: Keramické prasátko je už tak trochu old school. Využijte ke spoření spořicí obálky, které si můžete přidat ve vašem internetovém bankovnictví ke spořicímu účtu. Spořicích obálek můžete mít hned několik – třeba na svatbu, dovolenou anebo k tvorbě finanční rezervy. Správa obálek bývá snadná, k převedení stačí většinou pár kliků. ³

Příjmy – výdaje

Pokud se ocitnete v situaci, kdy vaše výdaje převyšují příjmy, existují dvě strategie, jak z toho ven.

a) Zvyšování příjmů

Zaměřte se na rozvíjení svých znalostí a dovedností, které vám otevřou dveře k lepším pracovním příležitostem. Požádejte zaměstnavatele o zvýšení platu. Poohlédněte se po brigádě. Zvažte zahájení vlastního podnikání.

b) Snižování výdajů – v tomhle případě doporučujeme začít od těch volitelných – od "touh".

Tip: Všechny volitelné výdaje sepište do sloupce podle důležitosti. Ty nejméně důležité se vám pravděpodobně budou nejlépe omezovat. Další možností je seřadit veškeré své výdaje podle jejich velikosti. Často se totiž vyplácí zaměřit se právě na ty nejvyšší a hledat cestu, jak je snížit.

Pro dosažení finanční stability je fajn kombinovat obě strategie – aktivně pracovat na zvýšení příjmů a současně hledat způsoby, jak snížit výdaje.

Shrnutí

Jedním z klíčů k úspěšné optimalizaci osobního rozpočtu je pravidelné sledování vašich výdajů. Ke sledování výdajů můžete použít basic excelovskou tabulku anebo nějakou z appek, jako jsou Wallet nebo Spendee. Abyste ve svých výdajích měli perfektní přehled, můžete je rozdělit do několika skupin. Příklad kategorizace výdajů je uveden v obrázku. Inspirovat se můžete také jednoduchým pravidlem 50/30/20, které rozděluje výdaje do různých skupin.

Důležité je rozeznat touhy a potřebu. Potřeby jsou výdaje nezbytné k přežití. Touhy náš život obohacují a zpříjemňují, proto v rozpočtu mají své důležité místo. V žebříčku důležitosti se však nachází až po potřebách. Pokud jsou vaše výdaje vyšší než příjmy, můžete se zaměřit na zvyšování příjmů a snižování výdajů. Ke snižování výdajů můžete použít jednu z metod vysvětlenou výše.

Zajímá vás, jak stanovit své osobní finanční cíle? V našem minulém článku se dozvíte, jak na to.

‍