Co bys měl vědět o finančním poradenství?

V dnešním článku si zodpovídáme základní otázky týkající finančního poradenství v praxi. Na naše zvídavé otázky odpoví Tomáš Suk, student práv se zápalem pro finance. Tomáš v roce 2021 založil projekt Rozsukováno a zabývá se osvětou ve finanční a právní gramotnosti prostřednictvím sociálních sítích.

1. V jakých situacích by se měl člověk obrátit na finančního poradce? O jaké produkty je největší zájem? Myslíš, že finančního poradce potřebuje „každý“, nebo si člověk vystačí sám?

Člověk by se měl obrátit na finančního poradce hned, kdy má k dispozici vyšší příjem, se kterým mohou společně pracovat. Dost často se můžeme setkat s případem, kdy lidé jdou za finančním poradce až když potřebují řešit něco konkrétního (pojištění nebo bydlení), což už mi přijde docela pozdě. 

Největší zájem je o investice a hypotéky, jelikož oba produkty pro nás něco představují - v investicích máme vidinu budoucího bohatství a hypotéka je cesta k vlastnímu bydlení. Správné a funkční finanční portfolio si na tom ale nevybudujete, proto je nutné sáhnout i po těch méně zajímavých.

Finanční poradce v mnohých věcech pomůže, ale asi si nemyslím, že by ho měli mít všichni. Každý jsme jiný a někomu zkrátka nevyhovuje, když mu někdo vidí nebo kecá do peněz. A pokud si tito lidé dokážou poradit sami, tak se v životě obejdou i bez poradce.

2. Prozradil jsi nám, že jsi pracoval jako asistent životního a neživotního pojištění. S jakým důvodem návštěvy finančního poradce ses setkával nejčastěji?

Já jsem na této pozici působil na přelomu let 2021 a 2022, kdy neuvěřitelně “letěly” hypotéky, takže lidé většinou chodili s potřebou řešit financování vlastního bydlení. Ale v rámci kompletní služby finančního plánování jsme pro klienty neřešili jen tohle, ale pomáhali jsme jim rovnou s celým finančním plánem.

Moji hlavní parketou bylo neživotní pojištění, kde jsem klientům pomáhal především s pojištěním nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti.

{{odber-newsletteru}}

3. Jak je to vlastně s legislativou? Musí mít finanční poradce nějaké vzdělání, nebo stačí třeba jen kurz? V čem spočívá největší úskalí samozvaných finančních poradců?

Je to docela vtipné, ale česká legislativa pojem finanční poradce NEZNÁ. Tento pojem mají v zákonech definovaný například naši sousedi Slováci. Proto u nás označení finanční poradce může používat kdokoliv. Případně je tohle označení často modifikováno - např.: finanční konzultant nebo správce majetku - aby se lidé trochu odlišili nebo aby si je lidé přímo s tímto řemeslem nespojovali, jelikož to v některých lidech vyvolává dobrý dojem z důvodu divoké historie finančního poradenství v ČR.

U nás zná zákon jen pojem ZPROSTŘEDKOVATEL, který se následně dělí na zprostředkovatele jednotlivých finančních produktů - zprostředkovatel pojištění, zprostředkovatel spotřebitelského úvěru nebo investiční zprostředkovatel. 

Aby se člověk mohl stát zprostředkovatelem, musí mít úspěšně za sebou maturitní zkoušku a musí složit odbornou zkoušku ke všem zmíněným produktům u zkušební instituce akreditovanou ČNB.

Zkoušky se dost podobají zkouškám z autoškoly, kdy zkoušený má k dispozici soubor otázek a odpovědí, které se můžou objevit na zkoušce.Ty jsou rozděleny do 3 částí: otázky s jednou správnou odpovědí, otázky s více správnými odpověďmi a praktický příklad.

Tohle je skutečně jen základ, který je potřeba k výkonu profese finančního poradce. Pokud to někdo ale myslí skutečně vážně, tak ve svém vzdělávání dále pokračuje např. ve formě získání profesních titulů.

Finanční poradce může získat titul PFP (Poradce finančního plánování), který pak může navýšit na EFA (European Financial Advisor) a celé to zakončit titulem EFP (European Financial Planner), což je nejvyšší možný titul pro finanční poradce.

4. Rozhodla jsem se vyhledat finančního poradce. Jakým způsobem mám postupovat? Kde začít hledat? Na kolik mě tahle služba vyjde?

Nejdříve bych se zeptal svých známých, jestli oni využívají služeb finančního poradce a pokud ano, jak jsou spokojeni. Pak bych využil různých webů jako DobrýPoradce nebo Zaloto, kde bych si zkusil alespoň trochu udělat přehled o tom, jací poradci v mém městě/okrese fungují. Poté se můžu  podívat na databázi společnosti EFPA, kde najdu finanční poradce s profesními tituly PFP, EFA a EFP, o kterých jsem mluvil výše.

Případně je možné mrknout i na sociální sítě, kde spousta poradců vystupuje. V rámci jejich profilů si může zjistit jejich názory a přístupy k různým finančním situacím, takže si může vybrat, kdo mi bude vyhovovat nejvíce, ať už jednáním nebo názory.

A kolik to bude stát? Záleží na tom, s jakým typem poradce se rozhodneš spolupracovat. Aktuálně existují 2 typy - provizní a honorovaný finanční poradce. Pokud se rozhodneš spolupracovat s provizním finančním poradcem, tak tě služba přímo nic stát nebude.

Poradce je totiž placen finanční institucí, pokud si u ní v rámci finančního plánu sjednáš finanční produkt. Honorovaného finančního poradce si platíš stejně jako právníky od hodiny nebo od úkonu (finančního plánu).

Za velký redflag považuji to, pokud si poradce zvolí “hybridní” cestu, tedy že si vezme peníze za jeden produkt jak od klienta, tak i od finanční instituce. 

5. Na co by si měl dát člověk při výběru finančního poradce pozor? Jak poznáme, že bychom před daným finančním poradcem měli vzít nohy na ramena? Jsou nějaké znaky/triky podvodných finančních poradců, které by pro nás měly být jasným výstražným znamením „tohle fakt ne“ ?

Dost bych se při výběru finančního poradce řídil nějakým vnitřním pocitem a vybíral si poradce podle toho, jak mi je sympatický. Spolupráce se správným finančním poradcem není spolupráce na jedno odpoledne, ale jedná se o dlouhodobý proces, který může trvat několik let. 

Dále bych si dal pozor na to, aby finanční poradce nepoužíval nějaké nekalé manipulační praktiky, které mohou spočívat například ve vyvolání strachu, že něco máte nastavené extrémně špatně a díky Bohu, že se něco nestalo, jinak byste to finančně nezvládli. Dalším red flagem může být vůle o rychlé “přebouchání” všech vašich smluv, aniž by vám bylo vysvětleno, proč se tak děje. 

Dalším nebezpečím může představovat i zbytečné vnucování produktů, u kterých může být poradce motivován hlavně provizí, což je velmi kritizované riziko u poradců, kteří fungují v provizním modelu. Takovým produktem bylo (možná stále je?) investiční životní pojištění.

Jedná s o finanční produkt, ze kterého má finanční poradce nejvyšší provizi (pokud tedy nepočítáme hypotéky), ale klient z něj moc velký přínos nemá, jelikož je tam komplexní poplatková struktura a jen málo poradců ho umí nastavit správně.

6. Co je naopak u finančního poradce dobrá vlastnosti? 

Pokud poradce dokáže skutečně PORADIT a není to jen prodavač finančních produktů. To se například může projevit v tom, že je v klidu s tím, když se sami rozhodnete investovat - případně pokud vám předá nějaké rady, aby vaše investování na vlastní pěst fungovalo v rámci vašeho  finančního plánu.

Dále je super, pokud vám poradce dokáže nastavit zrcadlo při vašich finančních rozhodnutích a dokáže být i oponentem, abyste pro své rozhodnutí měli i protichůdné argumenty a mohli se tak kvalifikovaně rozhodnout.

7. Setkal ses v rámci své praxe s reálnými osobami, které se dostaly do spárů podvodníků a přišly o peníze? Jaká skupina lidí je nejvíc „ohrožena“?

S nikým konkrétním, kdo kvůli podvodu přišel o peníze, jsem se ve svém životě nesetkal. Spíš znám osobně nemalé množství lidí, kteří “přicházejí” o peníze kvůli inflaci z důvodu špatně vybraného finanční produktu. 

Nejvíce jsou ohroženy lidé, kteří podléhají 3 lidským vlastnostem - naivita, ignorantství a hamižnost. Tohle jsou vlastnosti, které stojí za nejvíce finančními podvody. 

‍