Opatrnost se vyplácí. Jaké máme typy pojištění a k čemu slouží?

Z průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP) vyšlo, že si Češi nejčastěji a nejvíce pojišťují domácnost, pak nemovitost a životní pojistku staví až na třetí místo. Přesto jsou jejich nemovitosti, které upřednostňují před pojištěním vlastního zdraví, často podpojištěné. To se ve výsledku míjí efektem. Stojí to tedy vůbec za to? A jaká pojištění existují?

Jakkoliv to zní absurdně, přejeme si, abychom pojištění platili zbytečně a nikdy se nic nestalo nám ani našemu majetku (pro Čechy tedy v obráceném pořadí). Některá pojištění máme povinná, jiná nepovinná a některá jsou dokonce automatická. O jednom takovém jsme psali ve článku o Garančním systému finančního trhu.

Jaké existují možnosti pojištění?

O povinných pojištěních dneska budeme mluvit jenom stručně. Patří mezi ně:

• zdravotní a sociální pojištění, povinný odvod státu
• povinné ručení u auta, pro každého kdo vlastní auto (v momentě, kdy někoho nabouráte, pojišťovna tuto škodu uhradí)
• zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele (platí zaměstnavatel, je povinné při výkonu práce, pokud může zaměstnancům hrozit nebezpečí)
• pojištění profesní odpovědnosti, které je povinné pro určité profese, například pro doktory, právníky a podobně

Větší pozornost dnes zaměříme na pojištění nepovinná, která vznikají smlouvou mezi pojistníkem a pojistitelem. Tato pojištění podle způsobu vyplacení pojištění dělíme na pojištění obnosová, u kterých se nejedná o škodu na majetku, ale zároveň nejdou přesně vyčíslit. Tím je myšlenka například ztráta na životě, bolest, ztížení společenského uplatnění, duševní útrapy a podobné. Sjednává se částka, která se vyplatí v momentě události, popř. se vyplácí každý měsíc poté, co událost nastane. 

Druhým typem je pak pojištění škodové, u kterého se částka vyplácí podle škody v daném momentě. 

Víte, že…
…i pojišťovny mají své pojišťovny? Říká se jim zajišťovny a jejich funkcí je přebírání pojistných rizik pojišťoven a jiných zajišťoven.

Pojištění osob

Z těchto je nejčastější pojištění životní. Pojistit si můžete například smrt, a to rizikovým pojištěním. Pokud se ptáte, co byste z toho teda pak měli…vy nic, pojistka slouží tomu, aby ji obdrželi vaši nejbližší. Fungují tu ale některé výjimky, mezi které patří například sebevražda.

Existuje i pojištění pro případ dožití, tedy pokud se dožijete určitého věku, bude vám vyplacena určitá částka. Kapitálové a investiční pojištění potom tyto dvě možnosti kloubí dohromady. U kapitálového máte přesně stanovenou částku, zatímco u investičního ne.

Další variantou je úrazové pojištění, které kryje náklady po úrazu. Ačkoliv je zdravotní péče v ČR krytá, mohou se vyskytnout i náklady, kterých se to netýká. Podobně je to s povinným pojištěním pro případ nemoci. To opět kryje náklady, které se běžnému pojištění vymykají, například v situaci, kdy OSVČ nemá nárok na klasickou nemocenskou.

Podle údajů ČAD (České asociace pojišťoven) by stálo 53 % dotázaných také o pojištění dlouhodobé péče při ztrátě soběstačnosti. A 30 % by stálo o připojištění stomatologické péče, zejména protože se od ledna 2022 pro zubaře změnil sazebník pro zubní techniky. 

Pojištění odpovědnosti

Slyšeli jste někdy termín “pojistka na blbost”? Tak se hovorově říká pojištění odpovědnosti. Některé povinné typy už jsme zmínili v úvodu článku (povinné ručení u vozidla nebo profesní odpovědnost), jsou tu ale i jiné pojištění odpovědnosti. 

Třeba pojištění občanské škody. To slouží například když rozbijete něco v obchodě nebo vyplavíte byt sousedovi. Hodí se nemehlům, ale především těm, kteří si myslí, že se jim nic takového nemůže nikdy stát (protože zákon schválnosti).

Jako osoba, ať už fyzická nebo právnická, si můžete zřídit pojištění právní ochrany, které vám pokryje výdaje na soudní proces. Například pojištění právní ochrany vlastníka domu, podnikatele nebo rodiny. 

Pojištění majetku

Kromě osob, sebe a svých činů si jde pojistit i majetek (jak už víme, u Čechů velmi oblíbený a preferovaný). Pojištěním majetku chráníte ztrátu vašeho majetku, jeho poškození, krádež, znehodnocení nebo jiné finanční ztráty s ním spojené.

Prvními možnostmi jsou pojištění přímých věcných škod a pojištění finančních ztrát.

Nejčastější je pojištění domácnosti (zařízení domácnosti), pojištění budov (nemovitost) a havarijní pojištění (vozidla), které kryje škody na pojištěném vozidle bez ohledu na to, kdo je způsobil.

Každé pojištění kryje trochu něco jiného a existuje i takzvané “All Risks pojištění”, které na daném majetku kryje všechna rizika. A je to. 

Výše pojištění může mít časovou hodnotu, u které vám bude vyplacena hodnota v daném místě a čase události. Nebo může být výše pojištění nastavená na “novou hodnotu”, kdy máte nárok pořizovací cenu, popřípadě cenu opravy. Anebo vytvořit kombinaci, například auto na novou cenu pojistit nelze, ale jeho součástky ano.

Na co si u pojištění majetku dát pozor

Důležité je si uvědomit, že pokud platíte méně, bude vám vyplacena pouze stanovená výše pojistného. Ale naopak, když přeplácíte, nikdy nedostanete víc, než náklady opravy nebo náhrady majetku! Proto je důležité si průběžně hlídat adekvátní výši pojištění, například když hodnota pojištěné věci klesá. Ačkoliv je pojištění bez nehod platba s nejistým návratem (a to je v tomhle případě dobře), alespoň na ní můžete zkusit nepřeplácet, pokud jde například o zmiňovaný majetek. 

Pojištění domácnosti má v ČR podle ČAD 65 % a pojištění nemovitosti 55 % obyvatel. Pojištění majetku je tak u nás populárnější než životní pojištění, které má 52 % lidí. 

Velká část je ale podpojištěná, 15 % domovů je pojištěno na méně než na poloviční hodnotu a v momentě, kdy dojde na nějakou pojistnou událost, náklady to zdaleka nepokryje. A to by pak mohl být problém...

Cestujete? Tohle pojištění už určitě znáte

Řeč je o cestovním pojištění. Těch jsou různé druhy, hlavní část bývá pojištění zdravotní (pojištění léčebných výloh, úrazové). V EU sice hradí výlohy vaše zdravotní pojišťovna, ale bez cestovního pojištění může vyžadovat vysokou spoluúčast.

Do “balíčku” cestovního pojištění si můžete přidávat další, jako například úrazové, storno zájezdu (tuto možnost musíte pojistit co nejdříve po nákupu zájezdu, podobně je to i s letenkami), zavazadel (v případě ztrát a krádeže), odpovědnosti za škody, právní ochrany nebo i rizikových sportů.

Cena celkového “balíčku” pojištění se pak odvíjí od vašeho věku, délky cesty, místa kam cestujete, typu cesty (pracovní, turistická atd.) a dalších kritérií. Better safe than sorry!

Pozor na podvody 

Nejen zřízení dobrého pojištění, ale i to, aby jste mu rozuměli, je hodně důležité. V roce 2022 přibylo meziročně 21 % podezřelých pojistných událostí. Množství pojistných podvodů bohužel dlouhodobě roste.

Pokud se chcete o pojištění dozvědět ještě více a zajímá vás nějaké konkrétní pojištění do hloubky, můžete se podívat na stránky Finanční gramotnost od Ministerstva financí ČR nebo na stránky ČAP.

Nezapomínejme na to, že placením pojistného pomáháme sobě i druhým. Pojistné, které platíme, zpravidla není tak vysoké, jako slibované náhrady nákladů. To, že si to pojišťovna může dovolit, je právě proto, že je pojistných událostí méně než počet pojištění. Pokud se něco stane vám, pojišťovna vám může náklady proplatit jen díky tomu, že pojištění zaplatil i někdo jiný a stejně to funguje i obráceně.

Hodně štěstí a buďte opatrní!

‍

‍